Что нужно знать о банкротстве граждан в 2025 году

Фото: rbc.ru Каждый гражданин, имеющий непогашенные долги, имеет право на банкротство.Очень полезно знать о том, что  долги могут возникнуть по различным причинам: кредитам в банках, обязательствам перед поставщиками товаров и услуг (в случае индивидуальных предпринимателей), перед бюджетом или частными лицами.

Существует два основных способа объявления банкротства: Судебное банкротство физических лиц. В этом случае не имеет […]

Фото: rbc.ru

Каждый гражданин, имеющий непогашенные долги, имеет право на банкротство.Очень полезно знать о том, что  долги могут возникнуть по различным причинам: кредитам в банках, обязательствам перед поставщиками товаров и услуг (в случае индивидуальных предпринимателей), перед бюджетом или частными лицами. Существует два основных способа объявления банкротства:

1. Судебное банкротство физических лиц. В этом случае не имеет значения сумма долгов или срок просрочки. Главное — убедительно доказать суду, что в ближайшем будущем должник не сможет выполнять свои финансовые обязательства. Если задолженность превышает 500 тысяч рублей и просрочка составляет более 3 месяцев, гражданин обязан подать на банкротство, иначе это право могут реализовать его кредиторы.
2. Внесудебное банкротство. Этот вариант доступен гражданам с долгами от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, не имеющим имущества. В отличие от судебного процесса, внесудебное банкротство проходит без участия суда и финансового управляющего и является бесплатным. Это актуально для тех, кто не в состоянии вернуть основной долг с начисленными процентами и штрафами.

В этой статье мы поговорим о судебной процедуре банкротства физических лиц потому что она является пожалуй самой эффективной для многих должников. В такой ситуации скрываться от банков и кредиторов становится невозможно, и единственным выходом является получение статуса банкрота. Объявить банкротство может любой, чьи финансовые возможности не позволяют погашать долги.

Однако процесс требует от должника поэтапного доказательства своей финансовой несостоятельности перед судом и кредиторами. Основные причины индивидуальной несостоятельности часто возникают после решения суда о взыскании долга.

В сумму долгов могут входить  следующие обязательства: кредиты, налоговые задолженности,  долги по микрозаймам, штрафы ГИБДД и коммунальные платежи, а также долги перед физическими лицами по распискам.

Важно, чтобы должник не мог оплачивать свои долги и мог подтвердить свою финансовую несостоятельность в суде. Отмена решения арбитражного суда о банкротстве не предусмотрена. Если гражданин зарегистрирован в базе данных «Федресурс» как банкрот, этот статус не может быть отменен.

Условия банкротства через суд

Для получения статуса банкрота должник должен соответствовать определенным условиям. Основные признаки банкротства:

• Гражданин вел себя добросовестно при получении кредита, имел стабильный доход, но затем стал неплатежеспособным. Он пытался решить проблемы с кредиторами в досудебном порядке.
• Должник не скрывает наличие средств и имущества, которые могли бы быть использованы для погашения долгов, но активов недостаточно для покрытия всех обязательств.
• Лицо ранее не привлекалось к ответственности за экономические преступления, включая ложное банкротство.

Если все три условия соблюдены, можно переходить к процедуре получения статуса банкрота.

Процедура банкротства может быть инициирована как в рамках исполнительного производства по долгам после решения суда, так и в случае, когда должник пытается решить вопрос с кредиторами до судебного разбирательства. Понятие «размер долга» для судебного банкротства является довольно условным. Обычно процесс признания банкротом проходит в две стадии: реструктуризация долга и реализация имущества, в ходе которой происходит принудительное списание долгов для кредиторов.

Сколько времени занимает реструктуризация долга? Максимальный срок — 5 лет. Если должник не выполняет условия первого этапа, начинается процедура реализации его имущества через торги.

Процедура банкротства описывает действия, которые должен предпринять человек, желающий легально избавиться от долгов. Важно внимательно изучить закон и правила, касающиеся этой процедуры. Если у Вас недостаточно опыта или знаний, или если Вы чувствуете себя подавленным из-за долгов, разумнее обратиться за помощью к профессиональному юристу.

Пошаговая инструкция по банкротству граждан

Приняв решение о признании себя банкротом, гражданин должен тщательно подготовиться. Процедура включает несколько последовательных этапов, успешность и скорость которых зависят от внимательности к деталям.

Шаг 1: Подготовка документов
Какие документы нужны для банкротства физического лица? В первую очередь, это заявление о признании банкротом.

О чем всегда полезно знать: Чтобы начать процедуру, заявителю необходимо собрать все необходимые документы, чеки и квитанции. Количество документов может варьироваться в зависимости от сложности ситуации, но есть основной пакет, который потребуется:

• удостоверение личности;
• копии свидетельства о браке, разводе, брачного договора, ИНН, СНИЛС;
• если есть дети — копии свидетельств о рождении;
• договоры, подтверждающие наличие непогашенных кредитов или долгов с указанием суммы задолженности;
• справка из банков об открытых счетах;
• справки и выписки, подтверждающие наличие имущества (движимого или недвижимого);
• квитанции об уплате государственных налогов (для ИП);
• справка из ИФНС о статусе ИП.

Если пакет документов будет неполным, суд не начнет процедуру банкротства. Однако закон о банкротстве физических лиц предоставляет заявителю 5 рабочих дней для предоставления недостающих документов.

Шаг 2: Написание заявления
Должник должен составить заявление, в котором изложит свою ситуацию, из-за которой вынужден признать себя банкротом. Закон не устанавливает строгого образца для такого заявления, но следует придерживаться общих норм:

• В шапке указываются ФИО, паспортные данные и контактная информация заявителя.
• В теле заявления описываются причины объявления банкротства.
• Перечисляется движимое и недвижимое имущество должника.
• Указываются кредиторы и размеры задолженности.
• Внизу ставится подпись и дата.

При составлении заявления необходимо указать наименование саморегулируемой организации (СРО) арбитражных управляющих, из членов которой будет назначен финансовый управляющий. Это критически важно, так как именно управляющий выполняет все функции в процессе. Если суд не сможет найти подходящего кандидата, процедура банкротства не будет запущена.

Шаг 3: Подача заявления
Заявление вместе с необходимыми документами следует подать в Арбитражный суд по месту постоянной регистрации. Это можно сделать, посетив районный суд, через интернет или отправив документы почтой с описью вложений.

Перед подачей необходимо внести 25 тысяч рублей на депозит суда. Суд рассмотрит заявление должника в течение трех месяцев и примет решение о начале процедуры банкротства, а также назначит дату первого судебного заседания.

Шаг 4: Первое заседание
С этого заседания начинается процесс признания физического лица банкротом. Назначенный судом финансовый управляющий выявляет признаки банкротства у должника и назначает одну из процедур.

Реструктуризация долга
Реструктуризация предполагает, что должник не будет признан банкротом, но суд создаст более удобные условия для погашения долгов. В этом случае долг замораживается, штрафы не начисляются, а проценты по кредиту пересчитываются по ставке Центробанка на день вынесения решения.

Кроме того, судебные приставы и коллекторы перестанут беспокоить должника. При реструктуризации составляется план погашения долга на срок до 60 месяцев.

Однако должника поджидают два препятствия:

1. Официальные доходы не позволяют погасить хотя бы 80% задолженности в течение 5 лет.
2. Суд не утвердил план, кредиторы его не приняли или должник его нарушил. В этом случае суд признает банкротом. Если Вы понимаете, что выплаты Вам не по карману, можно перейти к следующему этапу. Этот этап можно пропустить, если к основному пакету документов приложить соответствующее ходатайство, что сэкономит время и минимум 25 тысяч рублей — оплату услуг финансового управляющего.

Реализация имущества
На этом этапе имущество должника будет продано на торгах. Этот шаг нельзя пропустить, даже если у должника нет имущества. Подлежит реализации недвижимость (дом, квартира, земельный участок), автомобили, станки, украшения и другие ценности.

Исключение составляют объекты, не подлежащие реализации согласно ст. 446 ГПК РФ, включая единственное жилье должника.

Юрист Алексей Демидов напоминает о том, что с 9 сентября 2024 года вступил в силу закон, позволяющий сохранить единственное жилье с непогашенным ипотечным кредитом в процессе банкротства. Главное условие — отсутствие просрочек по кредиту, заключение мирового соглашения с кредитором и регулярные выплаты в период банкротства.

Поскольку финансовый управляющий выделяет должнику средства только в размере прожиточного минимума, оплату ипотеки должен взять на себя кто-то из близких.

Шаг 5: Списание долгов

После завершения процедуры реализации и передачи финуправляющему окончательного отчета в суд, должник освобождается от долговых обязательств, даже если вырученные от продажи имущества средства не покрывают все долги. Процесс банкротства позволяет избавиться от следующих задолженностей:

• Списать все долги перед банками и микрофинансовыми организациями (МФО).
• Ликвидировать налоговые недоимки, включая обязательства по индивидуальному предпринимательству (ИП).
• Списать штрафы ГИБДД.
• Аннулировать требования по распискам и договорам на оплату товаров или услуг в рассрочку.

Однако стоит помнить, что объявление себя банкротом не освобождает должника от алиментов, обязательств по возмещению вреда и текущих платежей.

Если у Вас есть имущество, возникает вопрос о порядке удовлетворения требований кредиторов. Очень полезно знать, что практика показывает: суд погашает долги за счет реализации имущества, но только для кредиторов первой очереди. Это не банки, а, как правило, долги по алиментам, возмещению физического вреда и задолженности по зарплате работникам ИП.

Как можно подать документы, чтобы стать кредитором должника при банкротстве в первую очередь? Ответ прост: никак. Закон не предоставляет лазеек. То, что положено первым в очереди, и получит свои средства. Если дела по алиментам уже находятся у приставов, а у банкрота нет средств на их выплату, суд не сможет их списать. Да, человек освободится от долгов по кредитам и распискам, но от обязанности содержать ребенка — нет.

О чем всегда полезно знать, так это о последствиях банкротства. Банкротство физических лиц подразумевает, что все имущество и деньги должника будут находиться под контролем финуправляющего. После завершения процедуры возникают определенные последствия для должника:

• В течение 5 лет статус банкрота должен указываться при попытке взять кредит.
• В течение следующих 5 лет статус банкрота не может быть снят.
• В течение 3 лет должник не сможет занимать руководящие должности в различных организациях.
• Микрофинансовые организации (МФО) нельзя будет возглавлять в течение 3 лет, а банки — в течение 10 лет.
• В процессе банкротства должник не сможет продавать, сдавать в аренду или проводить другие сделки со своим имуществом. Все банковские карты и информация о счетах также передаются финуправляющему.

Кроме того, все акции и доли в предприятиях также будут переданы ему. Должник не сможет управлять, закрывать или открывать банковские счета — они также будут находиться под контролем финуправляющего.

Таким образом, процесс банкротства имеет свои нюансы и последствия, которые важно учитывать.

Преимущества и недостатки процедуры банкротства

Процесс банкротства — важный шаг для граждан, испытывающих трудности с выплатой кредитов. Прежде чем принять решение о банкротстве, стоит тщательно оценить все его плюсы и минусы.

К основным недостаткам можно отнести высокие затраты и длительность процедуры. Не следует забывать о возможных дополнительных расходах. Однако если долг составляет более 1-2 миллионов рублей, то расходы на услуги кредитных юристов могут показаться менее значительными по сравнению с общей суммой списываемых долгов. Финансовый управляющий будет внимательно следить за сделками с недвижимостью, автомобилями и другим ценным имуществом. Если такие сделки происходили в течение трех лет перед объявлением банкротства, они могут быть оспорены и отменены. Хотя это не означает, что все сделки будут аннулированы, такая угроза присутствует.

Преимущества банкротства заключаются в том, что эта процедура позволяет человеку избавиться от долгов, которые невозможно погасить законными методами. Все ограничения для должника являются временными и прекращаются после завершения процедуры или через несколько лет после нее.