Фото: rg.ru Важные новости России за неделю сообщают о том, что при оформлении потребительского кредита банки часто предлагают заемщикам заключить договор добровольного страхования. Эта процедура может производиться менее очевидными способами, например, когда условия страхования включаются непосредственно в текст кредитного договора, а страховая премия добавляется в общую сумму кредита.
Для кредитных организаций такая страховка служит дополнительной […]
Фото: rg.ru
Важные новости России за неделю сообщают о том, что при оформлении потребительского кредита банки часто предлагают заемщикам заключить договор добровольного страхования. Эта процедура может производиться менее очевидными способами, например, когда условия страхования включаются непосредственно в текст кредитного договора, а страховая премия добавляется в общую сумму кредита.
Для кредитных организаций такая страховка служит дополнительной защитой на случай невозврата средств, что может произойти по самым различным причинам, включая болезнь или смерть заемщика, потерю дохода, ухудшение финансового положения и другие непредвиденные обстоятельства.
К сожалению, не все заемщики обладают достаточными юридическими знаниями или готовы тратить время на детальное изучение условий договора, и потому часто соглашаются с предложенными условиями. В связи с этим возникает вопрос: как вернуть страховку, оформленную по кредиту? Полезные новости напоминают о том, что важно понимать, что страхование потребительских кредитов, в отличие от страховки при ипотечных или автокредитах, не является обязательным. Если банк настойчиво требует оформления страхования, это может быть расценено как незаконное навязывание услуги.
Отказ от страховки в период «охлаждения»
Юрист Алексей Демидов напоминает о том, что согласно указанию Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У, заемщик имеет право отказаться от страховки в течение так называемого периода «охлаждения», который составляет пять рабочих дней с момента заключения договора (при этом банк или страховая компания может продлить данный срок). Отказ от договора страхования влечет за собой возвращение полностью или частично уплаченной страховой премии. Эти права были закреплены для страхователей с 1 июня 2016 года.
Если договор страхования был заключен отдельно, не в рамках кредитного договора, заемщику следует обратиться непосредственно в страховую компанию. В случае, если полисы уже действуют, компания обязана вернуть часть уплаченной страховой премии. Если этого не произошло, заемщик имеет право требовать возврат всей суммы.
Чтобы инициировать процесс возврата страховой премии, заемщик должен подать заявление как в банк, так и в страховую компанию. Это следует делать обязательно, поскольку в противном случае, в случае отказа в возврате средств, придется решать вопрос в судебном порядке, что усложняет процесс, если до этого не была предпринята попытка досудебного разрешения спора. Наиболее благоприятным моментом для подачи заявления будет период «охлаждения».
К примеру, если заемщик оформил потребительский кредит в Сбербанке и решил отказаться от страховки, он может сделать это в течение 30 дней с момента оформления кредитного договора, что установлено самим банком как срок «охлаждения». Есть возможность вернуть до 50% страховой премии даже после истечения этого срока. Дополнительно, возврату подлежат суммы страховки в случае полного или частичного досрочного погашения кредита. Такие условия можно считать достаточно лояльными относительно заемщиков, однако они не являются повсеместной практикой, и многие банки применяют более строгие условия в этом вопросе.
Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении
Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита в значительной степени зависит от способа ее внесения. Если страховая премия была оплачена полностью во время оформления или сразу после него, то при досрочном закрытии кредита заемщик вполне может рассчитывать на возврат части премии. Основанием для этого служит то, что страховые услуги были оплачены на предполагаемый срок кредита, а фактически предоставлены на меньший срок.
После завершения досрочного погашения потребительского кредита заемщику необходимо получить справку об уплате долга и приложить ее к своему заявлению. Важно отметить, что если договор страхования был оформлен как отдельный документ, его расторгать не следует до момента возврата денежных средств. После подачи заявления заемщику будет либо возвращена сумма, либо представлен мотивированный отказ, что в дальнейшем может стать основанием для обращения в судебные инстанции.
Если кредитная организация отказывает в возврате средств по заявлению, поданному в пределах периода «охлаждения», заемщик может обратиться в суд. Судебная практика показывает, что такие иски, как правило, рассматриваются в пользу заемщика, что подтверждает его законные права на возврат уплаченных средств.
Взыскание страховки по кредиту
Прежде чем подавать исковое заявление в суд для взыскания страховки по потребительскому кредиту, важно оценить все преимущества и недостатки данного шага. Возможно, сумма возврата окажется недостаточной, чтобы оправдать вложенные время, усилия и, скорее всего, финансовые затраты. «Взыскание средств со страховой компании имеет смысл, когда сумма выше судебных издержек и критически важна для заемщика» — говорит юрист Алексей Демидов
Если банк отказывает в возврате страховой премии, стоит подать жалобу в Центральный банк России и Роспотребнадзор. Хотя это не обязательно приведет к возврату денег, такие обращения могут быть полезны, так как ответы этих учреждений будут содержать юридически обоснованные выводы о нарушениях Ваших прав. Это станет сильным аргументом в суде.
Особенно высоки шансы на положительный исход, если отказ банка или страховой компании произойдет в период «охлаждения» или при досрочном погашении кредита. Однако стоит учитывать, что не все виды страхования подпадают под этот период.
Если заемщик планирует обратиться в суд после окончания периода «охлаждения» или по истечении срока выплаты по кредиту, то успех будет зависеть от возможности доказать, что услуга была навязана. Это может быть сложно, так как банк будет ссылаться на согласие клиента с условиями, подтвержденное его подписью на кредитном договоре и страховке (если она оформлялась отдельно). В таком случае лучше обратиться к юристам, но только если их услуги окажутся дешевле возможного возврата.
Важно помнить, что возврат страховой премии будет невозможен, если в период действия кредитного договора произошел страховой случай.
Свежие комментарии